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理財:存款有必要換成美元嗎

發(fā)布時間:2015/11/12 3:03:11文章來源:淘才招聘網(wǎng) rcxx.com瀏覽次數(shù):9676次


  理財檔案

  36歲的趙先生在某事業(yè)單位從事行政工作,妻子在醫(yī)院工作,兒子正在讀小學(xué)。夫妻雙方工作穩(wěn)定,單位都為其提供了很好的社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險。兩人每月家庭收入6000元左右,日常消費基本上在2000元左右。


  理財目標(biāo)

  目前趙先生一家住在單位分配的福利房,條件尚可。不過趙先生希望改善住房條件,想購買商品房。趙先生有住房公積金約12萬元,不過一旦使用則不能繼續(xù)享受單位福利房待遇。目前理財打算主要是想為小孩準(zhǔn)備教育費用。因為看到銀行外匯理財?shù)睦瘦^高,趙先生想將大部分存款換成美元,購買銀行推出的理財產(chǎn)品。另外如果近期通貨膨脹率較高,即使不購買外匯理財產(chǎn)品,把存款轉(zhuǎn)換成美元,是不是也能保值呢?

  趙先生曾經(jīng)在若干年前投入股市10萬,隨著股市的起起落落,算下來不但沒賺,還略有虧損。另有定期存款30多萬元。在保險方面,自己買了些壽險和意外險,年繳費2000多元。

  專家建議

  一、別急著買商品房。這需要考慮購房和不購房機會成本的比較。如果目前福利房(沒產(chǎn)權(quán)但可住到終老)條件較好,在目前或近期提現(xiàn)公積金購商品房,不僅要投入較多的資金,而且后期要承擔(dān)不少后期費用。從國家近期出臺宏觀調(diào)控政策看,房價穩(wěn)定的可能性較大,依靠房產(chǎn)漲價補償購房的成本的概率較小。所以建議趙先生不妨先放一放購房的想法,看情況以后再作打算。

  二、可以把部分存款轉(zhuǎn)換為美元。從目前情況看,美元大幅度加息比較渺茫,其對各幣種的匯價再度走弱。該家庭可以嘗試購買一定的外匯理財產(chǎn)品,但應(yīng)注意結(jié)構(gòu)性存款的流動性往往受到限制。如果將大部分存款轉(zhuǎn)為外匯結(jié)構(gòu)性存款,可能面臨加息后的利息損失、機會成本和匯率風(fēng)險。另外如把存款轉(zhuǎn)為美元存定期,可能面臨的情況有:一是利息損失,目前人民幣一年期稅后利率1.584%,而美元為0.45%,而且人民幣兌換成美元有匯率損失。二是匯率風(fēng)險:本次美聯(lián)儲的升息,雖然有效地緩解了人民幣的升值壓力,但人民幣升值預(yù)期的依然存在,所以如果不是馬上需要美元,當(dāng)前不必急于全部兌換。可以把部分存款轉(zhuǎn)換為美元,投資到高于同期美元利率的銀行外匯理財產(chǎn)品。

  三、資產(chǎn)應(yīng)主要配置在安全性和穩(wěn)定收益的金融資產(chǎn)。除保持其中的10%~30%定期存款外,可把大部分投資到開放式基金和國債上。目前趙先生股票投資不應(yīng)再增加,應(yīng)逐步減少。基金部分主要以債券基金和貨幣基金為主。

  四、應(yīng)該增加保險比例。雖有醫(yī)保,但不足以抵御較大的風(fēng)險??紤]到維持退休后高的生活品質(zhì),可適當(dāng)考慮和制定補充養(yǎng)老計劃綜合分析:該家庭夫婦雙方雖有社保,但卻不足以維持退休后高的生活品質(zhì),可適當(dāng)考慮和制定補充養(yǎng)老計劃。國家醫(yī)保實行“廣覆蓋、低保障”的政策,雖然夫婦倆都有醫(yī)保,仍應(yīng)制定補充醫(yī)療,特別是大病醫(yī)療保障。

  人到中年,一旦患上重大疾病,將面臨醫(yī)療費急劇上升的風(fēng)險,雖夫婦雙方都有醫(yī)保,但自負部分仍會是沉重負擔(dān),如動用存款可能影響孩子正常的教育儲備??赏ㄟ^購買重大疾病保險,免去后顧之憂。另外,醫(yī)保在意外醫(yī)療方面仍存在空缺,所以建議補充意外及醫(yī)療保障。為了保證退休后夫妻倆享有較高的生活品質(zhì),還可適當(dāng)制定補充養(yǎng)老計劃。

  孩子尚小,目前沒有任何的醫(yī)療及意外保障,所以應(yīng)給孩子購買短期醫(yī)療險和短期意外傷害險,保障期限為1年,1年以后可以續(xù)保??紤]到孩子今后可能出國留學(xué),故暫不推薦其他終身壽險。

來源:新華網(wǎng)


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