理財(cái)檔案

　　36歲的趙先生在某事業(yè)單位從事行政工作，妻子在醫(yī)院工作，兒子正在讀小學(xué)。夫妻雙方工作穩(wěn)定，單位都為其提供了很好的社會(huì)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人每月家庭收入6000元左右，日常消費(fèi)基本上在2000元左右。


　　理財(cái)目標(biāo)

　　目前趙先生一家住在單位分配的福利房，條件尚可。不過(guò)趙先生希望改善住房條件，想購(gòu)買(mǎi)商品房。趙先生有住房公積金約12萬(wàn)元，不過(guò)一旦使用則不能繼續(xù)享受單位福利房待遇。目前理財(cái)打算主要是想為小孩準(zhǔn)備教育費(fèi)用。因?yàn)榭吹姐y行外匯理財(cái)?shù)睦瘦^高，趙先生想將大部分存款換成美元，購(gòu)買(mǎi)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品。另外如果近期通貨膨脹率較高，即使不購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品，把存款轉(zhuǎn)換成美元，是不是也能保值呢？

　　趙先生曾經(jīng)在若干年前投入股市10萬(wàn)，隨著股市的起起落落，算下來(lái)不但沒(méi)賺，還略有虧損。另有定期存款30多萬(wàn)元。在保險(xiǎn)方面，自己買(mǎi)了些壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年繳費(fèi)2000多元。

　　專(zhuān)家建議

　　一、別急著買(mǎi)商品房。這需要考慮購(gòu)房和不購(gòu)房機(jī)會(huì)成本的比較。如果目前福利房(沒(méi)產(chǎn)權(quán)但可住到終老)條件較好，在目前或近期提現(xiàn)公積金購(gòu)商品房，不僅要投入較多的資金，而且后期要承擔(dān)不少后期費(fèi)用。從國(guó)家近期出臺(tái)宏觀(guān)調(diào)控政策看，房?jī)r(jià)穩(wěn)定的可能性較大，依靠房產(chǎn)漲價(jià)補(bǔ)償購(gòu)房的成本的概率較小。所以建議趙先生不妨先放一放購(gòu)房的想法，看情況以后再作打算。

　　二、可以把部分存款轉(zhuǎn)換為美元。從目前情況看，美元大幅度加息比較渺茫，其對(duì)各幣種的匯價(jià)再度走弱。該家庭可以嘗試購(gòu)買(mǎi)一定的外匯理財(cái)產(chǎn)品，但應(yīng)注意結(jié)構(gòu)性存款的流動(dòng)性往往受到限制。如果將大部分存款轉(zhuǎn)為外匯結(jié)構(gòu)性存款，可能面臨加息后的利息損失、機(jī)會(huì)成本和匯率風(fēng)險(xiǎn)。另外如把存款轉(zhuǎn)為美元存定期，可能面臨的情況有：一是利息損失，目前人民幣一年期稅后利率1.584%，而美元為0.45%，而且人民幣兌換成美元有匯率損失。二是匯率風(fēng)險(xiǎn)：本次美聯(lián)儲(chǔ)的升息，雖然有效地緩解了人民幣的升值壓力，但人民幣升值預(yù)期的依然存在，所以如果不是馬上需要美元，當(dāng)前不必急于全部?jī)稉Q?？梢园巡糠执婵钷D(zhuǎn)換為美元，投資到高于同期美元利率的銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、資產(chǎn)應(yīng)主要配置在安全性和穩(wěn)定收益的金融資產(chǎn)。除保持其中的10%～30%定期存款外，可把大部分投資到開(kāi)放式基金和國(guó)債上。目前趙先生股票投資不應(yīng)再增加，應(yīng)逐步減少?；鸩糠种饕詡鸷拓泿呕馂橹?。

　　四、應(yīng)該增加保險(xiǎn)比例。雖有醫(yī)保，但不足以抵御較大的風(fēng)險(xiǎn)。考慮到維持退休后高的生活品質(zhì)，可適當(dāng)考慮和制定補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃綜合分析：該家庭夫婦雙方雖有社保，但卻不足以維持退休后高的生活品質(zhì)，可適當(dāng)考慮和制定補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。國(guó)家醫(yī)保實(shí)行“廣覆蓋、低保障”的政策，雖然夫婦倆都有醫(yī)保，仍應(yīng)制定補(bǔ)充醫(yī)療，特別是大病醫(yī)療保障。

　　人到中年，一旦患上重大疾病，將面臨醫(yī)療費(fèi)急劇上升的風(fēng)險(xiǎn)，雖夫婦雙方都有醫(yī)保，但自負(fù)部分仍會(huì)是沉重負(fù)擔(dān)，如動(dòng)用存款可能影響孩子正常的教育儲(chǔ)備?？赏ㄟ^(guò)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，免去后顧之憂(yōu)。另外，醫(yī)保在意外醫(yī)療方面仍存在空缺，所以建議補(bǔ)充意外及醫(yī)療保障。為了保證退休后夫妻倆享有較高的生活品質(zhì)，還可適當(dāng)制定補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。

　　孩子尚小，目前沒(méi)有任何的醫(yī)療及意外保障，所以應(yīng)給孩子購(gòu)買(mǎi)短期醫(yī)療險(xiǎn)和短期意外傷害險(xiǎn)，保障期限為1年，1年以后可以續(xù)保?？紤]到孩子今后可能出國(guó)留學(xué)，故暫不推薦其他終身壽險(xiǎn)。

來(lái)源：新華網(wǎng)